Les placements retraite, communément appelés REER, font l’objet de plusieurs débats qui s’avèrent quelques fois houleux. Afin de démystifier les REER et pour vous aider à faire des choix éclairés, nous allons maintenant essayer de déterminer quels sont les mythes et réalités relatifs à ces produits de placements.
Les REER, ça ne vaut rien, car on paie beaucoup d’impôt plus tard — Mythe
Oui, vous allez devoir payer de l’impôt. Mais en reportant votre impôt dans le temps, le gouvernement vous offre un cadeau. Fiscalement parlant, reporter l’impôt est habituellement très avantageux. Pourquoi? Vous ferez fructifier votre argent NET et, donc, votre capital grossira plus vite. Ensuite, à votre retraite, votre taux d’imposition sera probablement moins élevé, car, pour la grande majorité de la population, votre salaire diminuera lorsque vous passerez à votre statut de retraité.
Le REER nous permet de recevoir un remboursement d’impôt – Mythe ET Réalité
Les REER cotisés dans l’année viennent réduire notre revenu imposable et donc, selon notre situation fiscale, nous permettent de réduire l’impôt à payer. Cela peut se transformer en remboursement d'impôt, mais pas dans toutes les situations. Si vous deviez de l’argent à l’impôt, le gouvernement se remboursera avant de vous donner un retour. Si votre taux d’imposition est très faible, de par votre revenu familial ou encore votre situation particulière (enfants à charge, enfant ayant une déficience, etc.), il se peut que le REER ne vous donne pas le remboursement d’impôt espéré. Il est donc important de vérifier votre situation, car toute personne a une situation unique!
Le gouvernement doit être au courant de nos placements REER – Réalité
Le REER est un régime enregistré d’épargne-retraite. Par définition, un placement enregistré est un placement qui devra être déclaré au gouvernement à des fins fiscales. L’institution avec laquelle vous souscrirez votre REER vous procurera tous les documents nécessaires pour votre déclaration fiscale. C’est d’ailleurs pourquoi vous devez fournir votre numéro d’assurance sociale lors de la souscription à un REER.
Il peut y avoir d’autres avantages à réduire notre revenu imposable avec les REER — Réalité
En réduisant votre revenu imposable, vous aurez peut-être accès à d’autres avantages, par exemple une augmentation des montants des prestations pour enfants, un crédit de frais de garde, etc.
On ne peut avoir accès à notre argent avant notre retraite – Mythe
Oui, vous pouvez retirer votre REER avant votre retraite. Par contre, comme cet argent avait été placé NET, vous serez imposé sur les montants retirés. Quoiqu’il ne soit pas recommandé de retirer vos REER avant le temps, si votre situation financière devient trop difficile, vous pouvez avoir accès à vos placements.
Le REER est bon pour tous — Mythe ET Réalité
Oui, le REER est bon pour tous. Est-il optimal pour tous? Non. Par exemple, si vous ne payez que très peu d’impôt, vous ne bénéficierez pas pleinement de tous les avantages fiscaux du produit. Ou encore, si vous détenez un très bon fonds de pension, mettre tout votre argent dans des REER n’est pas nécessairement la meilleure stratégie financière. D’où l’importance de discuter de votre situation avec un conseiller en sécurité financière qui vous recommandera ce qui semble le plus approprié à votre situation.
Comme vous pouvez le constater, le REER est un outil de placement parfois mal compris. D’autres mythes et réalités dont vous avez entendu parler mériteraient d’être éclaircis? N’hésitez pas à m’en parler. Vous inspirerez peut-être le sujet de mon prochain article!
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Pour plus d’information sur les REER, vous pouvez aussi consulter le site de l’Agence du revenu du Canada http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/rrsps-fra.html
Caroline Lalande
